年間費用を無理のない月額にする
予定できる将来の費用への積立を計算し、目的ごとの残高を明確にし、同じ支出を二重に数えない方法を紹介します。
年1回の請求は、何か月もカレンダーに載っていても突然に感じられます。費用を知らなかったというより、必要になるお金を通常の月間支出に使ってしまうことが原因です。目的別積立は、その将来の費用に今の収入の一部を割り当てます。
これは、既知の目的のために少しずつお金を取り置くことです。年会費、予定した自転車の整備、休暇の贈り物、翌年のパソコンの買替えなどに使えます。目標額、日付またはおよその時期、現在の残高を持たせればよく、特別な金融商品は必要ありません。
多くの分類より、まず日付から
前年の明細と今後1年のカレンダーを見て、更新、学校費用、家族行事、旅行、定期整備、交換予定の機器を書きます。可能なら実際の請求額を使い、未確定なら見積額と理由を書きます。
確定的な費用と選べる支出を分けます。続ける予定の更新は固くても、旅行の日付や金額は変えられるかもしれません。積立合計が大きすぎた場合、動かせる目標を知ってから調整できます。
20種類の費用があるからといって、小さな積立を20個作る必要はありません。年払い更新、整備、贈り物、予定した旅行の4つから始める家庭もあります。重要な日付が見える範囲で目的の近いものをまとめ、大きな近い費用は不足が隠れないよう別にします。
各目標にすでに貯めた金額を割り当てます。口座に900ドルあっても、600ドルの旅行と500ドルの更新の両方が準備できたわけではありません。合計1,100ドルなので200ドル不足します。新しい積立を計算する前に、既存のお金を1回ずつ割り当てます。
最初の一覧は、通常の月間予算より余裕がないように見えることがあります。これらはもともと年間費用だったので、記録することで、将来の収入から必要になる分が見えるようになります。
残額を、残りの積立機会で割る
1年で360ドルなら月30ドルですが、支払い前に12回積み立てられる場合に限ります。6か月後の請求に120ドル準備済みなら、360−120＝240ドルを6回で割り、1回40ドルです。
実際に支払いまでに使える積立日を数えます。月初1日の請求なら、単純な月数より給料日が1回少ないこともあります。最後の振替は、資金を使えるまでの時間も考えて早めにします。最初の支払い後は、12か月の周期で再開できます。
例として、次の計画を考えます。
- 6か月後の360ドルの更新、120ドル準備済み：月40ドル。
- 10か月後の600ドルの旅行、準備なし：月60ドル。
- 8か月後の240ドルの自転車整備、準備なし：月30ドル。
- 12か月後の480ドルの贈り物、準備なし：月40ドル。
合計は月170ドルです。通常予算で130ドルしか使えないなら40ドル足りません。旅行を400ドル、贈り物を240ドルへ下げる方法なら、それぞれ月40ドルと20ドルになり、合計130ドルになります。
この変更は、実際に予定する支出を変えるから成立します。目標をすべて元のままにして予算だけ130ドルと書いても不足します。計算は、家庭が実行するつもりの判断を表す必要があります。
目的ごとの残高を保つ
開始残高、追加、購入、終了残高を記録します。「開始残高＋追加−購入＝終了残高」です。記録した合計と口座内のお金が一致すれば、1口座に複数の積立をまとめられます。
口座に700ドル、一覧に760ドルあるなら、新しい目標を足す前に60ドルの差を調べます。未記録の購入、移動中の振替、二重に割り当てた残高かもしれません。口座の利息などは、意識的に配分するまで未配分にしておきます。
支出の数え方を1つ選ぶ
振替と購入を両方新しい支出にすると、積立の予算が混乱します。贈り物に月40ドルを6か月取り置き、240ドルを使った場合、購入した贈り物は240ドル分で、480ドル分ではありません。
月々の積立を計画上の配分として数える方法があります。購入時は対象積立からの出金として記録し、その月の未配分収入からもう一度払う扱いにしません。銀行明細には購入が載り、計画記録には資金の出どころが載ります。
もう1つは購入時だけ支出を数え、取り置いた現金を別に管理する方法です。これも使えますが、購入月の支出合計は大きくなります。ツールで扱える方法を選び、一貫して適用します。自分の口座間の振替で、家庭の収入が増えるわけではありません。
必需費、楽しみ、貯蓄の広い分類を使う場合も、一時的に積立へ置いたお金には目的があります。旅行は任意の支出で、必要な定期整備は必需費です。事前に貯めることで変わるのは支払時期であり、分類が自動的に変わるわけではありません。
支払い後に次の計画へ更新する
年払いを払ったら実額を記録し、次の周期を計算します。360ドルの予定が384ドルだった場合、12か月の積立は月32ドルになります。次の日付が変わっていないか、まだそのサービスを使いたいかを確認します。
予定より安かった場合は、余りを次の周期へ残す、不足する別の目標へ移す、現在の予算へ戻すなど、扱いを決めます。同じ残高を2つの目的に残さず、判断を記録します。
毎月、近い期日、改定価格、積立が実際に行われたかを確認します。40ドルを1回積み立て忘れたら、残りの予定か目標を調整すればよく、仕組みをやめる必要はありません。
残高を管理すると、家庭の年間予定を扱いやすくなります。請求が届くことは変わりませんが、届いた月だけで全額を負担しなくて済むようになります。
本ページは一般的な情報提供のみを目的としており、金融・投資・保険・税務・法律に関する助言ではありません。個別の判断は公的機関の情報や専門家にご確認ください。