家庭に合った緊急予備費を作る
必須の月間費用を計算し、現実的な最初の目標を設定し、家庭の緊急貯蓄を使う条件を決める方法を紹介します。
緊急予備費は、具体的な役割があると作りやすくなります。「もっと貯める」より、「家賃を払えなくならずに冷蔵庫を買い替えられる額を確保する」のほうが行動につながります。最初の目標は、家庭に起きやすい問題と、無理なく取り置ける金額によって変わります。
最近、急な支出が必要になった出来事を振り返ります。必要な修理、急な家族のための移動、収入の途切れなどが例です。毎年の贈り物や予定された会員費の更新は計画できるため、別に備えます。この区別で、重要で時期を決めにくい支出のために緊急資金を残せます。
実際に補う必要がある1か月を計算する
縮小しても現実的な家庭予算を使います。住居、基本的な光熱費、食事、必要な交通、定期的な医療、収入が一時的に止まっても続く契約などを含め、休止できる支出は外します。家計が苦しくなれば、すべての費用がなくなると想定しないことが大切です。
例えば、住居1,350ドル、光熱費220ドル、食材420ドル、必要な交通180ドル、通信80ドル、定期的な医療150ドルなら、月2,400ドルです。普段の支出はこれより多くても、必須費用を補う目安として使えます。
問題が起きると増える費用もあります。求職で移動が増えたり、家族の病気で食事の用意が変わったりします。すべての可能性を計算しようとせず、合理的に想定できる事情の余地を持たせます。
必須費用の合計と計算日を書き、引っ越し、人数の変化、通常費用の大きな増加があれば更新します。前年の家賃に基づく目標は、貯蓄残高が変わらなくても少しずつ不足する場合があります。
共同生活では、誰の必須費用を補うのかも決めます。共通請求用の共同予備費と、個人の予備費は役割が異なります。同じお金がすべてを補うと思わないよう、範囲を明確にします。
遠い目標だけでなく、役立つ段階を作る
起こり得る近い問題に合わせた最初の目標を選びます。この家庭は、過去の比較的小さな緊急支出をいくつか補える600ドルから始めます。これは例であり、全員への推奨額ではありません。もっと小さくても、急いで決めなければならないことを減らせます。
次は必須費用1か月分の2,400ドル、その後3か月なら7,200ドルです。さらに先を目指すかは、収入の安定性、扶養する人数、ほかの支援、仕事を現実にどのくらいで替えられるかによります。同じ業界で働く2人は、人数から思う以上にリスクが連動する可能性があります。
次の目標を、繰り返せる積立額にします。125ドルから始め、13週間毎週75ドル追加すると、利息や手数料を除いて1,100ドルになります。2,400ドルまではあと1,300ドルで、毎週50ドルなら26週間です。
事情が変わり、2段階目が遅くなっても一貫した計画です。何度も戻す大きな振替より、実際の資金の流れに合う計画が役立ちます。普段の楽しみや定期的な整備も全体予算に含め、続かない我慢だけに積立を頼らないようにします。
使える場所で、区別して保管する
必要なときに引き出せ、条件が分かり、残高を確認しやすい場所を選びます。手数料、引出条件、振替時間を確認します。緊急支払い用のお金を、不確かな価格で資産を売ることや、長い利用制限に頼らせないようにします。
別の貯蓄口座は役立ちますが、既存口座内で予備費を明確に記録する方法もあります。まとめて保管するなら、使える額を決める前に緊急資金を差し引きます。画面の口座残高と、自由に使える残高は同じではありません。
自動積立は、収入が入った時期に合わせ、小さな運転資金の余裕を残します。収入が変わったら額を見直します。自動化は無理のない計画を支えますが、払えない振替を安全に変えることはできません。
使う条件を短く決める
例えば「現在の計画に合理的に含められず、安全に待てない必要な支出に使う」と決められます。緊急時より前に例を話し合います。毎日使う家電が故障した場合の交換は該当しても、動く家電をセールの新型へ替えるのは通常該当しません。
ルールを理由に必要な支出を遅らせないことも大切です。予備費は使うためにあります。健康や差し迫った安全に関わる場合は対応を先にし、後で記録します。急がない場合は、修理と交換を比較し、可能な範囲で明確な料金を確認します。
共同生活なら、通常の緊急支出を誰が判断できるか、大きな額をいつ双方で相談するか決めます。修理を手配しそうな人が資金へアクセスできるようにします。不在の1人しか使えない予備費では、その場の問題を解決できない場合があります。
出金の日付、金額、目的を短く記録します。目標の更新や、予測できるようになった費用の発見に役立ちます。同じ整備費が繰り返すなら、毎回新しい緊急事態にせず、計画項目を作ります。
続けられる計画で補充する
2,400ドルまで貯まり、必要な修理に480ドル使うと、残高は1,920ドルです。追加の出金、利息、手数料がなければ、月120ドルを4回追加して2,400ドルへ戻せます。補充中も別の問題が起きる可能性を考えながら、家庭予算に積立を入れます。
元の額が一時的に難しければ、小さな額と見直し日を選びます。目的どおりの出来事を補って予備費がなくなったなら、それ自体は失敗ではありません。今の必須費用と両立させ、どう作り直すかを考えます。
見直しでは残高、必須月額、アクセス方法の3つを確認します。予備費の価値は、普段の1週間が急に高額になったとき、時間と選択肢を与えてくれることです。
本ページは一般的な情報提供のみを目的としており、金融・投資・保険・税務・法律に関する助言ではありません。個別の判断は公的機関の情報や専門家にご確認ください。