毎月の収入が変わっても続けられる予算
現実的な最低支出を把握し、入金日と支払日を並べ、収入の多い月を使って変動する収入を管理しやすくする方法を紹介します。
収入の多い月には、普段の買い物も問題なく思えます。ところが2件の入金が遅れ、シフトが減ると、同じ家庭でも食材を買うたびにやりくりが必要になります。収入が不規則なときの難しさは、稼いだ時点と、そのお金が使える時点の間にあることが少なくありません。月の合計だけでは、この間隔は見えません。
フリーランスのイラストレーターの直近6か月の家計に使える収入が、2,750、2,450、4,100、2,250、3,600、2,900ドルだったとします。事業費と必要な取り置きを差し引いた例示の数字です。平均は約3,008ドルですが、毎月3,008ドルを使う計画では、6か月中4か月で収入を超えます。平均は過去を表す数字であり、次の入金を保証するものではありません。
通常の収入が少ない月の費用を把握する
可能なら6～12か月の実際の入金を確認します。休暇、請求書の入金遅延、季節の仕事、一度だけの案件など、特別な出来事も数字の横に書きます。例外的な出来事で低かった月と、毎年冬に繰り返す低収入月では意味が違います。
無理なく見込める仕事を反映した慎重な計画額を選び、延期しにくい費用と比べます。このイラストレーターは2,450ドルを使い、2,250ドルの月も厳しい場合の確認用に残します。これは作業上の想定であり、保証された最低収入ではありません。
必須費用は家賃1,100ドル、光熱費190ドル、食材340ドル、交通160ドル、電話60ドル、健康に必要な費用100ドル、予定できる不定期費用100ドルで、合計2,050ドルです。計画額の中に400ドルが残ります。
この400ドルを、柔軟な支出160ドル、長期貯蓄140ドル、収入変動への予備費100ドルに割り当てます。分類は家庭によって違いますが、好調な月にどれだけ自由があるかを考える前に、暮らしを維持する金額を知ることが大切です。
必須費用だけで慎重に見込んだ収入を超える場合は、割合を変えても差額は消えません。近い支払日を確認しながら、どの費用をどれくらいの期間で変えられるか考えます。
入金日と請求の支払日を並べる
4週間のカレンダーに、残高の推移を記録します。今使えるお金、入金予定とその見込日、口座から出る請求額を入れます。不確かな入金は分かるように区別します。送付した請求書は計画の情報ですが、まだ使える現金ではありません。
開始残高が500ドルで、家賃1,100ドルの引落前に900ドルが入る予定、その後に食材と移動で200ドル出るとします。予定どおり入れば100ドルが残ります。家賃の期日後まで入金が遅れると、最終的な月収が十分でも、その時点では不足します。
この場合、時期の変更が役立つことがあります。提供会社に別の支払日を選べるか聞く、仕事の入金条件を明確にする、前の入金から翌月第1週の分を取り置く、といった方法です。変更が確認されてから計画に使います。カレンダーは問題を見せますが、それだけで解決するわけではありません。
余剰の使い道を先に決める
収入の多い月は、入金前に配分を決めます。3,600ドルが入った場合、2,450ドルの作業予算との差は1,150ドルです。例として、収入変動への予備費750ドル、近い年間費用250ドル、柔軟な支出150ドルに分けられます。合計1,150ドルなので、同じ余剰を二重に約束しません。
家庭の状況に合う順序を使いましょう。
- 次に合理的に見込める入金までに払う必須費用を確保する。
- 収入変動への予備費から使った分を戻す。
- 近い既知の費用で、まだ不足している分を積み立てる。
- 残りを長期目標と任意の支出に分ける。
収入変動への予備費は、通常の収入の揺れをならすためのものです。予定外の緊急支出用のお金とは別に考えます。仕事の少ない1月のために600ドルを確保したなら、その600ドルを壊れた家電用にも数えることはできません。口座のラベルや書面の残高を分けると混同を防げます。
収入が少ない月の計画を先に作る
入金が計画額を下回る場合、どの支出を変えるか書いておきます。支払いが遅れてから決めるより、事前の決定のほうが実行しやすくなります。この例では、柔軟な支出160ドルを80ドルへ減らし、貯蓄を一時的に減らしながら、食事、住まい、必要な交通を守る方法があります。
実際の不足額まで計算します。2,250ドルの月は計画より200ドル少なく、柔軟な支出を80ドル減らしても120ドル残ります。その分は別の意識的な調整か、収入変動への予備費で補います。「厳しい月」と呼ぶだけでは、残り120ドルの手当ては決まりません。
低収入月をすべて緊急事態にしないことも大切です。季節の仕事には予測できる閑散期があります。通常2か月収入が落ちるなら、その2か月を合わせて見積もり、繁忙期に備えます。必要なのは予測される支出の不足分であり、必ずしも収入全額の2か月分ではありません。
合計だけでなく想定を見直す
月に1回、予定入金と実際の入金を比べます。差が稼いだ額、入金日、支出の変化のどれから来たか記録します。それぞれ必要な対応が違います。
必須の月間費用、収入変動への予備費残高、今後数週間の予想最低残高の3つを確認します。年平均が健全でも、最後の数字がマイナスになることがあります。逆に、低収入月でも、そのための予備費があれば対処できます。
数か月の結果が根拠になるなら計画額を修正します。勤務時間や顧客の継続的な変化には新しい計画が必要ですが、1か月だけの好調は通常その理由にはなりません。変更の理由と日付を残せば、後の判断の基準になります。
すべての入金を正確に予測する必要はありません。控えめな通常月の計画、見えるカレンダー、計画を超えたお金の役割があれば、収入の変動に日々の判断を振り回されにくくなります。
本ページは一般的な情報提供のみを目的としており、金融・投資・保険・税務・法律に関する助言ではありません。個別の判断は公的機関の情報や専門家にご確認ください。